Nie podlega wątpliwości, że kredyt hipoteczny dla większości z nas będzie naszym największym zobowiązaniem finansowym. Niestety jest to też jeden z rzadziej zmienianych i sprawdzanych produktów finansowych.
Dlaczego więc tak popularne jest szukanie oszczędności na opłatach za energię, ubezpieczeniu za samochód lub rachunkach za telefony, skoro wszyscy możemy się zgodzić ze stwierdzeniem, że to właśnie mądre zarządzanie naszym zadłużeniem i sprawne kontrolowanie Mortgage’u, może wygenerować największe oszczędności, często w granicach setek, a nawet i tysięcy rocznie.
Każdy posiadacz kredytu hipotecznego w UK powinien regularnie sprawdzać swój Mortgage pod kątem płaconej raty kredytu, wysokości oprocentowania, rodzaj umowy i kiedy oprocentowanie się zmienia, np. ze stałego/gwarantowanego na ruchome/niegwarantowane. Remortgage w UK jest jednym z podstawowych rozwiązań jaki powinniśmy regularnie brać pod uwagę, aby mieć pewność, że nie przepłacamy setek lub tysięcy funtów każdego roku oraz że nasz kredyt jest odpowiednio dostosowany do naszej obecnej sytuacji i potrzeb.
REMORTGAGING – Co to jest? Kiedy i dlaczego powinniśmy to rozważyć?
W dużym uogólnieniu, Remortgaging to przeniesienie naszego obecnego kredytu hipotecznego od jednego kredytodawcy do innego bez zmiany nieruchomości. Obecnie na rynku dostępne są jedne z najtańszych kredytów w historii ze stałym oprocentowaniem na określony okres (fixed rate), dzięki czemu ogromna rzesza ludzi ma możliwość zaoszczędzenia pieniędzy dzięki zmianie banku i kredytu. Najczęstsze sytuacje, w których powinniśmy rozważyć przeprowadzanie remortgage to:
Nasz obecny ‘deal’ zbliża się do końca:
Większość produktów kredytowych ma tylko krótki okres (2,3, 5 lat), w którym mamy zagwarantowane niskie oprocentowanie i w związku z tym niską ratę. Po upływie tego okresu, oprocentowanie oraz rata naszego kredytu zazwyczaj zwiększa się i jest niegwarantowana.
Chcemy skrócić lub wydłużyć czas trwania kredytu:
Nie zawsze tak jest, że zależy nam jedynie na obniżeniu oprocentowania. Remortgage daje nam także możliwość skrócenia lub wydłużenia czasu kredytu. Kredyt hipoteczny to długoletnie zobowiązanie, a w ciągu lat nasza sytuacja finansowa i życiowa zmienia się, a trudno nan przewidzieć co będzie za 5 lat. Przekredytowanie daje nam możliwość rewizji chociażby czasu trwania umowy. Jeżeli nasza sytuacja finansowa uległa poprawie, dostaliśmy awans lub nasza firma prężnie się rozwija, możemy starać się o skrócenie czasu kredytu, dzięki czemu szybciej będziemy ‘mortgage-fee’. Jeżeli natomiast spodziewamy się „chudych lat” lub planujemy jakieś inwestycje, na które będziemy potrzebować więcej gotówki, możemy wydłużyć okres spłaty i znacząco obniży miesięczną ratę.
Chcemy dokonać zmiany w umowie kredytowej:
Czasami jest tak, że gdy nasza sytuacja finansowa się poprawia, zamiast skracać czas trwania kredytu, chcemy dokonywać regularnych nadpłat w celu szybszego spłacenia zadłużenia i w ten sposób obniżyć miesięczną ratę. Co jeśli nasz kredytodawca ograniczył taką możliwość? Należy poszukać kredytu, który sprosta naszym oczekiwaniom pod tym względem. Podobnie ma się sprawa w sytuacji gdy spłacamy jedynie odsetki od kapitału (intrest-only mortgage), a chcielibyśmy zacząć spłacać też kapitał (repayment mortgage).
Chcemy dopożyczyć pieniądze:
Planujesz rozbudować dom lub kupić kolejną nieruchomość? Te powody zwykle zadowolą kredytodawców, aby otrzymać od nich dodatkowy kapitał na realizacje tych projektów i o ile nasza zdolność kredytowa i wartość nieruchomości są wystarczające, możemy liczyć na takie rozwiązanie.
Porównywanie dostępnych ofert
Przeprowadzenie remortgage i zawarcie nowej umowy kredytowej to doskonała droga do tego, aby poszukać produkt, który odpowiada naszym bieżącym potrzebom i planom lub po prostu zagwarantować sobie korzystne oprocentowanie i zaoszczędzić pieniądze. Możemy porównać bieżące oferty na własną rękę, online lub skorzystać z pomocy brokera. Warto zwrócić uwagę, aby broker, z którym decydujemy się na współpracę był Whole of Market, co oznacza, że ma dostęp do wszystkich kredytodawców i produktów jakie są na rynku.
Ile kosztuje Cię ignorowanie remortgage?
To dość ważne, aby co jakiś czas porównywać dostępne na rynku oferty, jak również monitorować bieżącą stopę procentową Banku Anglii.
Każda zmiana w stopach procentowych może mieć wpływ na wysokość naszej miesięcznej raty. Stopa procentowa Banku Anglii to cena za jaką pożyczane są pieniądze dla banków komercyjnych od banku narodowego i ma ona często bezpośredni wpływ na wysokość oprocentowania, które mają dostępną dla swoich klientów. Jeśli stopa procentowa jest niska, jak ma to miejsce obecnie, warto rozglądnąć się za bieżącą ofertą. Remortgage to idealne narzędzie, aby nie płacić więcej niż musimy.
Polski Mortgage Broker w UK >>>
Ile kosztuje remortgage?
Przekredytowanie, jest najczęściej związane ze zmianą kredytodawcy i spłaceniem obecnego zadłużenia poprzez otwarcie nowego kredytu. Istnieje kilka opłat, które mają wpływ na koszty przeprowadzenia takiej transakcji. Po pierwsze early repayment charge, czyli opłaty za wcześniejsze zerwanie umowy, które wiążą nas przez określony czas. Zazwyczaj przeprowadzenie remortgage opłacalne jest dopiero po zakończeniu czasu, w którym są naliczane.
Inne opłaty na jakie powinniśmy zwrócić uwagę to booking fee, valuation fees, legal fees. Jednakże większość kredytodawców obecnie zwolnią nowych klientów z ich opłacenia.
Kiedy powinniśmy zacząć planować przeprowadzenie remortgage?
Po pierwsze powinniśmy sprawdzić, kiedy kończy się promocyjny okres na naszej obecnej umowie. Jeśli masz niższą stałą ratę (fixed rate) powinieneś sprawdzić, kiedy zmieni się w wyższą ratę zmienna (variable rale).
Sprawdź jakie są obecne oferty kredytodawców lub skontaktuj się ze swoim brokerem, który będzie mógł porównać oferty różnych kredytodawców. Aby zapewnić sobie odpowiednio dużo czasu i nie działać w pośpiechu najlepiej zabrać się za to co najmniej 3 miesiące przed końcem obecnej umowy.
Pamiętajmy również, że gdy już mamy za sobą nasz pierwszy remortgage, to nie powód, aby spoczywać na laurach. Dzisiejszy najlepszy deal może już nim nie być za pół roku. Dlatego tak istotne jest, aby mieć ręke na pulsie lub mieć dobrego brokera, który zrobi to za nas.
Twoja nieruchomość może być przejęta przez kredytodawcę, jeśli nie spłacasz rat kredytu hipotecznego na czas. Your home may be repossessed if you do not keep up repayments on your mortgage.
Sponsor artykułu:
Dane aktualne na dzień publikacji.
Polub nas na FACEBOOKU >> Polski Mortgage Broker w UK
Niniejszy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty sprzedażowej, ani porady finansowej. Przed zrobieniem remortgage lub zaakceptowaniem jakiejkolwiek umowy kredytowej, należy uzyskać indywidualną poradę w zakresie naszych wymagań i ogólnych warunków kredytu.
