O czym warto wiedzieć przed wzięciem kredytu hipotecznego i kupnem domu w Holandii? Wyjaśniamy najważniejsze pojęcia i przedstawiamy podstawowe informacje na ten temat.
Uzyskanie kredytu hipotecznego przez emigranta w Holandii wcale nie musi być skomplikowane. W tym tekście wyjaśniamy podstawowe terminy i pojęcia z tym związane.
Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego (Hypotheekrenteaftrek)
To być może najważniejszy termin w tej materii. Hypotheekrenteaftrek to ulga podatkowa dla właścicieli domów w Holandii. Mówiąc prościej, jeśli posiadasz dom, możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego, które płacisz, od dochodu podlegającego opodatkowaniu. Zmniejsza to dochód, od którego musisz zapłacić podatek, co efektywnie skutkuje niższymi podatkami.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Nabywcy domów w Holandii mogą wybierać spośród trzech rodzajów kredytów hipotecznych przy zaciąganiu kredytu hipotecznego: hipoteki rentownej (annuïteitenhypotheek), kredytu liniowego (lineaire hypotheek) lub kredytu hipotecznego z samymi odsetkami.
Hipoteka rentowna (annuïteitenhypotheek)
W przypadku tego kredytu co miesiąc spłacasz stałą kwotę raty i odsetki od hipoteki. Początkowo płacisz głównie odsetki, a w trakcie trwania umowy stopniowo spłacasz coraz więcej każdego miesiąca i koszty rosną.
Hipoteka liniowa (lineaire hypotheek)
Kredyt hipoteczny liniowy działa inaczej. W tym przypadku miesięczna kwota jest wyższa na początku okresu, ale z każdym miesiącem nieznacznie maleje. Dlatego gdy kredyt hipoteczny jest prawie spłacony, pozostaje tylko niewielka miesięczna kwota do zapłaty.
Kredyt hipoteczny z samymi odsetkami
W tym przypadku płacisz tylko odsetki od kredytu hipotecznego i nie spłacasz żadnych rat. Od 2013 nie jest już dozwolone korzystanie z odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego w przypadku kredytu hipotecznego z samymi odsetkami.
Krajowa Gwarancja Hipoteczna (Nationale Hypotheek Garantie)
Zaciągając kredyt hipoteczny, możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny z Krajową Gwarancją Hipoteczną (NHG). Dzięki NHG jesteś chroniony pod pewnymi warunkami, jeśli nie możesz już spłacać kredytu hipotecznego i musisz sprzedać dom ze stratą. NHG pokrywa wówczas różnicę między ceną sprzedaży domu a niespłaconą kwotą kredytu hipotecznego. Inną zaletą NHG jest to, że otrzymujesz niższą stopę procentową kredytu hipotecznego.
Aby kwalifikować się do NHG, dom musi spełniać pewne warunki. Cena sprzedaży musi znajdować się poniżej określonego progu. Próg ten zmienia się corocznie i wynosi 435 000 EUR od 2024. Ponadto, decydując się na NHG trzeba ponieść opłatę w wysokości 0,6 procent kwoty kredytu hipotecznego.
WOZ-waarde
Jako właściciel domu płacisz roczne podatki na rzecz gminy. Niektóre z tych podatków, takie jak podatek od nieruchomości (OZB), są obliczane na podstawie wartości WOZ. Jest to wartość domu ustalana corocznie przez gminę. W przypadku oceny podatkowej, procent wartości WOZ jest brany pod uwagę w celu ustalenia wysokości podatku.
Klasa energetyczna (Energielabel)
Od 2024 klasa energetyczna nowego domu stała się szczególnie ważna. Wynika to nie tylko z kwestii zrównoważonego rozwoju i oszczędzania na rachunkach, ale również dlatego, że wpływa na wysokość maksymalnego kredytu hipotecznego. To, ile możesz teraz pożyczyć, zależy częściowo właśnie od niej. Im lepsza klasa, tym wyższy maksymalny kredyt hipoteczny.
W przypadku domu z etykietą Energielabel E, F, lub G nie możesz pożyczyć żadnej dodatkowej kwoty w ramach kredytu hipotecznego. W przypadku domu z etykietą A++++ dodatkowa kwota kredytu hipotecznego wynosi aż 50 000 EUR, a przy powszechnie spotykanej klasie A lub B możesz pożyczyć dodatkowe 10 000 EUR.