Fot. Getty
Jak mądrze wziąć pożyczkę w UK i na co zwrócić uwagę zaciągając zobowiązanie względem pożyczkodawcy? Poniżej znajdziecie kilka istotnych porad, które powinny wam ułatwić decyzję dotyczącą pożyczenia pieniędzy w banku lub firmie pożyczkowej.
Pieniądze można w UK pożyczyć na wiele sposobów. Podobnie jak w Polsce, na Wyspach można wziąć zarówno kredyt w banku, jak też niezabezpieczoną pożyczkę pozabankową. Udzielenie kredytu przez bank jest, tak samo jak nad Wisłą, obwarowane kilkoma warunkami – przede wszystkim kredytobiorca musi mieć stały adres zamieszkania w Wielkiej Brytanii (najlepiej, jakby przebywał w UK przynajmniej 3-5 lat i posiadał status osoby osiedlonej) i musi być osobą zatrudnioną (plus uzyskiwać przy tym odpowiednio wysokie dochody), a dodatkowo także musi on przejść pozytywną weryfikację w zakresie swojej zdolności kredytowej (ang. credit score). Jeśli zaś chodzi o pożyczkę pozabankową (zazwyczaj braną przez internet), to jest ona najczęściej przyznawana bez jakiejkolwiek weryfikacji dochodów, ale w związku z tym jest wysoko oprocentowana i musi być szybko spłacona.
Porównanie całkowitego kosztu kredytu/pożyczki
Decydując się na zaciągnięcie pożyczki/kredytu należy dokładnie i skrupulatnie porównać różne oferty. Przy wyborze pożyczki trzeba się kierować kilkoma obiektywnymi kryteriami, a mianowicie: rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, rodzajem oprocentowania – według stałych lub zmiennych stóp procentowych, dodatkowymi opłatami i prowizjami, a także dostępnym ubezpieczeniem.
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (ang. The Annual Percentage Rate, APR) – to nic innego jak całkowity koszt kredytu, wyrażony jako procentowa wartość całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Miernik RRSO lub w języku angielskim APR bierze pod uwagę nie tylko oprocentowanie pożyczki/kredytu, ale też inne koszty, takie jak wszelkie prowizje, dodatkowe opłaty czy koszty usług niezbędnych do uzyskania kredytu. RRSO zależy też wreszcie od okresu, na jaki chcemy zaciągnąć pożyczkę i od wysokości ustalonych rat.
Oto przykładowy wykaz kosztów kredytu wziętego na 10 na kwotę £1 000. Jak widać wielkość RRSO znacząco wpływa na całkowity koszt pożyczki:
- Oprocentowanie pożyczki może być stałe bądź zmienne, a każda z tych opcji posiada zarówno zalety, jak i wady. Oprocentowane według stałych stóp procentowych pozwala na uniknięcie nieoczekiwanego wzrostu wysokości raty, natomiast oprocentowane według zmiennych stóp procentowych (najczęstsze w przypadku kredytów hipotecznych) może, przy sprzyjających okolicznościach, obniżyć ratę kredytu.
- Na koszt kredytów wpływają także dodatkowe opłaty i prowizje (nie wszystkie są wliczone do RRSO), które przed zaciągnięciem pożyczki należy dokładnie sprawdzić. Co się zaś tyczy ubezpieczenia kredytu, to teoretycznie jest ono dobrowolne, ale w praktyce banki często tak konstruują oferty, że wzięcie pożyczki nieubezpieczonej zdaje się być nie tylko bardziej kłopotliwe, ale i bardziej kosztowne.
Przeczytaj uważnie umowę pożyczki
Przed zaciągnięciem kredytu/pożyczki należy dokładnie przeczytać umowę i zapytać o wszystko, co jeszcze nie jest dla nas zrozumiałe. I chodzi tu nie tylko o kwotę udzielanej pożyczki oraz o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, ale także o szczegóły dotyczące spłaty rat – ich liczby czy terminów. Poza tym każda osoba biorąca pożyczkę musi dokładnie oszacować swoje możliwości w zakresie spłaty rat, tak by się nie okazało, że szybko wpadnie w kłopoty finansowe. Warto jest tak naprawdę czasem wydłużyć w czasie spłatę pożyczki, by obniżyć raty i móc przeznaczyć więcej pieniędzy każdego miesiąca na bieżące życie.
Checklista oszczędzi ci nerwów
Eksperci radzą, by przed zaciągnięciem pożyczki/kredytu zrobić sobie solidną checklistę. I odpowiedzieć sobie na następujące pytania:
- Jak wysoką ratę mogę spłacać każdego miesiąca?
- Jak długo chcę spłacać pożyczkę?
- Czy spodziewam się zmiany okoliczności w czasie trwania pożyczki? Jeśli tak, to jak to wpłynie na moją zdolność do regulowania zobowiązań?
- Jaka metoda płatności będzie dla mnie najlepsza?
- Ile będzie mnie kosztować kredyt/pożyczka? Jak dany kredyt/pożyczka wypada w porównaniu z podobnymi ofertami?
- Czy to najlepsze RRSO jakie mogę dostać?
- Czy są jakieś inne opłaty nieuwzględnione w RRSO?
- Czy odsetki pozostaną takie same?
- Czy są dodatkowe opłaty za wcześniejsze spłacenie pożyczki?
- Co się stanie, jeśli przegapię termin zapłaty raty?
- Ile muszę płacić co miesiąc i przez jak długi okres?
- Jaka jest całkowita kwota, którą zwrócę?
- Czy pożyczkodawca wymaga wykupienia ubezpieczenia?
- Czy w pełni rozumiem umowę kredytową, którą zamierzam podpisać?
