Fot. Getty
Dobry plan oszczędnościowy, zapewniający godne życie na stare lata, wymaga odrobiny strategii. Oprócz klasycznej metody gromadzenia oszczędności poprzez fundusze emerytalne lub konta oszczędnościowe, istnieje też inna przetarta ścieżka – inwestycja w nieruchomość. Zobacz, jakie są wady i zalety tradycyjnego oszczędzania na emeryturę oraz inwestycji w nieruchomości.
Zarówno emerytura, jak i inwestycja w nieruchomość mogą zapewnić stały przyrost oszczędności na starość w długim okresie czasu. Jakie są zalety i wady inwestycji w tradycyjną emeryturę (np. poprzez odkładanie na prywatny fundusz), a jakie inwestycji w nieruchomość?
Emerytura. Wady i zalety tradycyjnego sposobu oszczędzania
Osoby pracujące i płacące podatki w Wielkiej Brytanii mają do dyspozycji trzy rodzaje emerytur:
- State Pension (emerytura państwowa)
- Basic State Pension (emerytura państwowa podstawowa) – wypłacana każdemu, kto osiągnie wiek emerytalny i przepracuje minimalną liczbę lat
- Additional State Pension (emerytura państwowa dodatkowa) – nie każdy jest do niej uprawniony, a jej wysokość zależy od dochodów i opłaconych składek na ubezpieczenie społeczne; w ogóle nie będzie przysługiwać osobom, które weszły w wiek emerytalny po 6 kwietnia 2016 roku (zamiast niej będą oni uprawnieni do New State Pension)
- New State Pension (nowa emerytura państwowa) – mogą ją otrzymać mężczyźni urodzeni 6 kwietnia 1951 roku lub później i kobiety urodzone 6 kwietnia 1953 roku lub później; dodatkowo trzeba też osiągnąć odpowiedni wiek emerytalny oraz przepracować określoną liczbę lat
- Personal Pension (emerytura prywatna) – pochodzi z pieniędzy gromadzonych prywatnie na indywidualnych rachunkach w funduszach inwestycyjnych
- Workplace (Company/Occupational) Pension (emerytura pracownicza) – jest oparta na programach emerytalnych proponowanych przez pracodawcę
O ile składki na state pension odliczane są z wynagrodzenia automatycznie, o tyle workplace pension oraz personal pension to programy dobrowolne. Czy warto odkładać dodatkowe pieniądze w ramach tych tradycyjnych metod oszczędzania na starość?
Jakie są zalety i wady tradycyjnego oszczędzania na emeryturę?
Wśród najczęściej wymienianych zalet inwestowania w tradycyjną emeryturę wymienia się przede wszystkim:
- składki na state pension oraz workplace pension (jeśli zdecydujesz się na program emerytalny proponowany przez pracodawcę) są odprowadzane przez pracodawcę automatycznie z Twojej pensji – nie musisz więc pamiętać o odkładaniu ani nawet zastanawiać się, który fundusz emerytalny wybrać
- ponadto, podstawowa idea emerytury to odkładanie często, ale małych kwot pieniędzy – na co dzień jest to zatem niezbyt odczuwalny sposób oszczędzania, który po latach okazuje się bardzo efektywny
- dodatkowo, brytyjskie władze gwarantują przynajmniej 20-proc. ulgę podatkową od Twoich emerytalnych oszczędności
- po przejściu na emeryturę możesz też odliczyć sobie 25-proc. kwotę wolną od podatku
- im więcej lat odkładasz na emeryturę, tym więcej zyskasz na oprocentowaniu.
Z kolei wśród najważniejszych wad tradycyjnego oszczędzania na emeryturę, wymienia się przede wszystkim:
- brak możliwości dostępu do oszczędności przed przejściem na emeryturę (wcześniejsza wypłata wiąże się z karą podatkową)
- brak możliwości wypłaty więcej niż 40 000 funtów rocznie (lub 100 proc. Twojej pensji)
- istnieje ryzyko, że wartość Twojej emerytury spadnie z czasem w stosunku do inflacji czy innych zmian gospodarczych
- niektóre firmy prowadzące programy emerytalne pobierają wysokie opłaty za swoje usługi.
Inwestycja w nieruchomość na poczet emerytury. Wady i zalety
Zakup nieruchomości pod wynajem jest coraz bardziej popularnym sposobem zabezpieczenia emerytalnego. Nie jest to sposób wolny od ryzyka i wymaga z pewnością bardzo dużej inwestycji finansowej na początek – może się jednak opłacić.
Inwestycja w nieruchomość na poczet emerytury otwiera kilka możliwych scenariuszy. Właściciel nieruchomości może na przykład utrzymywać się z dochodów z wynajmu lub może też kupić nieruchomość, wynajmować ją, a po latach sprzedać (być może z zyskiem, choć niestety wcale niekoniecznie), zdobywając pieniądze na utrzymanie na starość. Opcji jest wiele, ale jakie są wady i zalety takiego zabezpieczenia emerytalnego?
Wśród zalet inwestycji w nieruchomości na poczet emerytury wymienia się przede wszystkim:
- stałe źródło dochodów
- jeśli popyt na wynajem wzrośnie, również czynsz pójdzie w górę, a to zwiększy dochód
- jeśli wartość Twojej nieruchomości wzrośnie, możesz sprzedać ją z zyskiem
- po spłaceniu kredytu hipotecznego, będziesz miał stały „darmowy” przychód.
Z kolei wśród najważniejszych wad inwestycji w nieruchomość na poczet emerytury wymienia się przede wszystkim:
- kredyt na zakup domu wymaga większego depozytu niż w przypadku zakupu mieszkania (zwykle jest to 25 proc.)
- jeśli nieruchomość kupisz na kredyt, będziesz musiał latami spłacać kredyt hipoteczny – razem z odsetkami
- zaleganie ze spłatą kredytu hipotecznego grozi utratą nieruchomości
- przy zakupie nieruchomości trzeba uiścić opłatę skarbową
- może się zdarzyć, że będziesz miał problem ze znalezieniem lokatorów, co zmniejszy Twoje dochody
- jako właściciel nieruchomości to Ty odpowiadasz za prace konserwatorskie, naprawy i remonty
- nieruchomość jest lokatą kapitału – oznacza to, że zamiast pieniędzy w portfelu, będzie miał je w postaci nieruchomości, co sprawi, że zainwestowane pieniądze nie będą dla Ciebie w pełni fizycznie dostępne
- wartość nieruchomości może nie wzrosnąć na tyle, by sprzedaż była rzeczywiście opłacalne – co więcej, wartość nieruchomości może też spaść; w przypadku planów dotyczących sprzedaży konieczna jest zatem wieloletnia obserwacja rynku nieruchomości i wyczekanie najlepszego momentu na sprzedaż.
Powyższe listy wad i zalet tradycyjnej emerytury oraz inwestycji w nieruchomości nie są wyczerpujące, ale dają wstępną orientację. Dobrze jest też wziąć pod uwagę mieszany model oszczędzania na starość – można przecież jednocześnie odkładać na tradycyjną emeryturę oraz zainwestować w nieruchomość. Ostateczną decyzję o sposobie oszczędzania na starość każdy musi podjąć samodzielnie, wybierając opcję najbardziej korzystną dla siebie.
